生命保険の選び方｜必要な保障額の計算方法【2026年最新】

生命保険は、万が一の際に家族の生活を守るための重要な保険です。本記事では、生命保険の選び方と必要な保障額の計算方法を紹介します。適切な保障額を設定することで、過不足のない保険に加入できます。

生命保険とは

生命保険とは、被保険者が死亡または高度障害状態になった場合に、保険金が支払われる保険です。残された家族の生活費や教育費を保障するために加入します。

生命保険の種類

定期保険

一定期間のみ保障される保険です。保険料が安く、大きな保障を得られます。子育て世代におすすめです。

終身保険

一生涯保障される保険です。貯蓄性があり、解約時に解約返戻金を受け取れます。

養老保険

満期時に満期保険金が支払われる保険です。貯蓄と保障を兼ね備えています。

収入保障保険

被保険者が死亡した場合、保険金が年金形式で支払われる保険です。保険料が安く、実用的な保障が得られます。

必要な保障額の計算方法

生命保険の保障額は、以下の計算式で求められます。

必要保障額 = 必要資金 - 準備できる資金

必要資金の計算

必要資金は、残された家族が生活するために必要な資金の合計です。

必要資金の内訳:

1. 遺族の生活費
   月々の生活費 × 12か月 × 必要年数
   例: 月25万円 × 12か月 × 20年 = 6,000万円

2. 子供の教育費
   幼稚園から大学までの教育費
   例: 公立で約1,000万円、私立で約2,500万円

3. 住居費
   賃貸の場合は家賃の合計、持ち家の場合は修繕費
   例: 月10万円 × 12か月 × 20年 = 2,400万円

4. 葬儀費用
   葬儀や墓地の費用
   例: 200万円

5. その他の費用
   車の買い替え、家電の買い替えなど
   例: 500万円

必要資金の合計例:
6,000万円 + 1,000万円 + 2,400万円 + 200万円 + 500万円 = 1億100万円

準備できる資金の計算

準備できる資金は、遺族が受け取れる資金の合計です。

準備できる資金の内訳:

1. 遺族年金
   国から支給される遺族基礎年金や遺族厚生年金
   例: 年間100万円 × 20年 = 2,000万円

2. 配偶者の収入
   配偶者が働く場合の収入
   例: 月15万円 × 12か月 × 20年 = 3,600万円

3. 預貯金
   現在の預貯金
   例: 500万円

4. その他の資産
   株式、不動産などの資産
   例: 1,000万円

準備できる資金の合計例:
2,000万円 + 3,600万円 + 500万円 + 1,000万円 = 7,100万円

必要保障額の計算

必要保障額 = 1億100万円 - 7,100万円 = 3,000万円

この例では、3,000万円の生命保険に加入する必要があります。

生命保険の選び方

1. 保障額を決める

上記の計算方法で、必要な保障額を算出します。過不足のない保障額を設定しましょう。

2. 保険の種類を選ぶ

ライフステージに合わせて、保険の種類を選びます。

• 子育て世代: 定期保険または収入保障保険（保険料が安く、大きな保障を得られる）
• 独身者: 終身保険（貯蓄性があり、老後資金にもなる）
• 高齢者: 終身保険（葬儀費用や相続対策に活用）

3. 保険期間を決める

保障が必要な期間を決めます。

• 子供が独立するまで: 20年～25年
• 配偶者が年金を受け取るまで: 配偶者の年齢に応じて設定
• 一生涯: 終身保険

4. 保険料を比較する

複数の保険会社の保険料を比較し、コストパフォーマンスが良い保険を選びましょう。

5. 保険会社の信頼性を確認する

保険会社の財務健全性や顧客満足度を確認し、信頼できる保険会社を選びましょう。

生命保険の見直しタイミング

生命保険は、ライフステージの変化に合わせて見直すことが重要です。

結婚したとき

配偶者の生活費を保障するために、生命保険に加入または保障額を増やします。

子供が生まれたとき

子供の教育費を保障するために、保障額を増やします。

住宅を購入したとき

団体信用生命保険に加入している場合、住宅ローンの保障は不要になります。その分、生命保険の保障額を減らせます。

子供が独立したとき

子供の教育費が不要になるため、保障額を減らせます。

退職したとき

遺族の生活費が減るため、保障額を減らせます。葬儀費用や相続対策のために、終身保険に切り替えることも検討しましょう。

生命保険の注意点

保険料の払いすぎに注意する

必要以上の保障額を設定すると、保険料が高くなります。適切な保障額を設定しましょう。

保障内容を理解する

保険の約款をよく読み、保障内容を理解しましょう。特に、免責事項や保険金が支払われない条件を確認します。

定期的に見直す

ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直しましょう。

まとめ

生命保険の必要保障額は、必要資金から準備できる資金を引いて計算します。遺族の生活費、子供の教育費、住居費などを考慮し、適切な保障額を設定しましょう。子育て世代は定期保険または収入保障保険、独身者や高齢者は終身保険がおすすめです。ライフステージの変化に合わせて、定期的に保険を見直すことで、過不足のない保障を維持できます。複数の保険会社を比較し、コストパフォーマンスが良い保険を選びましょう。