医療保険は本当に必要？メリット・デメリットを徹底解説【2026年最新】

医療保険は、病気やケガで入院・手術した際に給付金が支払われる保険です。しかし、「医療保険は本当に必要なのか？」と疑問に思う方も多いでしょう。本記事では、医療保険のメリット・デメリットを徹底解説し、加入すべきかどうかを判断する材料を提供します。

医療保険とは

医療保険とは、病気やケガで入院・手術した際に、給付金が支払われる保険です。入院日額や手術給付金、先進医療給付金などが含まれます。

医療保険のメリット

1. 高額な医療費に備えられる

入院や手術には、高額な医療費がかかることがあります。医療保険に加入していれば、給付金で医療費をカバーできます。

2. 差額ベッド代や食事代をカバーできる

公的医療保険（健康保険）では、差額ベッド代（個室料金）や食事代は自己負担です。医療保険の給付金で、これらの費用をカバーできます。

3. 収入減少に備えられる

入院中は働けないため、収入が減少します。医療保険の給付金で、生活費を補うことができます。

4. 先進医療を受けられる

先進医療は、公的医療保険の対象外で、全額自己負担です。医療保険に先進医療特約を付けることで、高額な先進医療費をカバーできます。

5. 精神的な安心感が得られる

医療保険に加入していることで、「万が一のときも安心」という精神的な安心感が得られます。

医療保険のデメリット

1. 保険料がかかる

医療保険に加入すると、毎月保険料を支払う必要があります。一生涯で支払う保険料は、数百万円になることもあります。

2. 給付金を受け取れない可能性がある

健康で入院・手術をしない場合、給付金を受け取れません。支払った保険料が無駄になる可能性があります。

3. 公的医療保険で十分な場合がある

日本には、公的医療保険（健康保険）と高額療養費制度があります。これらの制度で、医療費の自己負担額は一定額に抑えられます。

4. インフレに弱い

医療保険の給付金額は、契約時に固定されます。将来的に医療費が上昇した場合、給付金が不足する可能性があります。

公的医療保険と高額療養費制度

日本には、公的医療保険（健康保険）があり、医療費の自己負担額は原則3割です。さらに、高額療養費制度により、1か月の医療費が一定額を超えた場合、超過分が払い戻されます。

高額療養費制度の自己負担限度額（70歳未満の場合）

| 所得区分 | 自己負担限度額（月額） | |---------|---------------------| | 年収約1,160万円以上 | 252,600円 + (医療費 - 842,000円) × 1% | | 年収約770万円～1,160万円 | 167,400円 + (医療費 - 558,000円) × 1% | | 年収約370万円～770万円 | 80,100円 + (医療費 - 267,000円) × 1% | | 年収約370万円以下 | 57,600円 | | 住民税非課税 | 35,400円 |

例えば、年収500万円の方が100万円の医療費がかかった場合、自己負担額は約8万7,000円です。

医療保険が必要な人

1. 貯蓄が少ない人

貯蓄が少ない場合、突然の入院・手術で医療費を支払えない可能性があります。医療保険に加入することで、安心して治療を受けられます。

2. 自営業・フリーランスの人

自営業やフリーランスの方は、傷病手当金がないため、入院中の収入減少に備える必要があります。医療保険の給付金で、生活費を補えます。

3. 家族の負担を減らしたい人

医療費や入院中の生活費で、家族に負担をかけたくない場合、医療保険に加入することで、家族の負担を軽減できます。

4. 先進医療を受けたい人

先進医療は、全額自己負担で、数百万円かかることもあります。先進医療特約を付けることで、高額な先進医療費をカバーできます。

医療保険が不要な人

1. 十分な貯蓄がある人

貯蓄が十分にある場合、医療費を自己負担できるため、医療保険は不要です。保険料を貯蓄に回す方が効率的です。

2. 会社員で傷病手当金がある人

会社員は、傷病手当金により、入院中も給料の約3分の2が支給されます。収入減少のリスクが低いため、医療保険の優先度は下がります。

3. 公的医療保険で十分と考える人

高額療養費制度により、医療費の自己負担額は一定額に抑えられます。公的医療保険で十分と考える場合、医療保険は不要です。

医療保険の選び方

1. 入院日額を決める

入院日額は、5,000円～10,000円が一般的です。差額ベッド代や食事代をカバーできる金額を設定しましょう。

2. 保険期間を決める

定期型（一定期間のみ保障）と終身型（一生涯保障）があります。終身型は、保険料が上がらず、一生涯保障されるため、おすすめです。

3. 先進医療特約を付ける

先進医療特約は、月々100円程度で付けられます。高額な先進医療費をカバーできるため、付けることをおすすめします。

4. 保険料を比較する

複数の保険会社の保険料を比較し、コストパフォーマンスが良い保険を選びましょう。

医療保険の代わりに貯蓄する方法

医療保険に加入する代わりに、保険料相当額を貯蓄する方法もあります。

例:

• 医療保険の保険料: 月5,000円
• 30年間の保険料総額: 5,000円 × 12か月 × 30年 = 180万円

この180万円を貯蓄すれば、医療費に充てることができます。健康で入院・手術をしない場合、貯蓄が残ります。

まとめ

医療保険は、高額な医療費や収入減少に備えられるメリットがありますが、保険料がかかり、給付金を受け取れない可能性もあります。貯蓄が少ない人、自営業・フリーランスの人、先進医療を受けたい人には、医療保険がおすすめです。一方、十分な貯蓄がある人、会社員で傷病手当金がある人には、医療保険の優先度は低いです。公的医療保険と高額療養費制度を理解し、自分に医療保険が必要かどうかを判断しましょう。医療保険に加入する場合は、入院日額、保険期間、先進医療特約を検討し、複数の保険会社を比較することが重要です。