【2026年版】生命保険の選び方｜必要な保障額の計算方法と見直しのタイミング

生命保険の選び方：必要な保障額の計算方法

生命保険は、万が一の死亡時に遺族の生活を守るための保険です。しかし、多くの方が必要以上の保険に加入しているため、適切な保障額を計算して選ぶことが重要です。

生命保険が必要な人・不要な人

生命保険が必要な人

• 扶養家族（配偶者・子供）がいる人
• 住宅ローンを抱えている人（団体信用生命保険で対応できる場合も）
• 自営業者・フリーランス（遺族年金が少ない）

生命保険が不要（または少額で良い）人

• 独身で扶養家族がいない人
• 配偶者が十分な収入を持っている人
• 十分な貯蓄がある人

必要な保障額の計算方法

必要保障額 = 遺族の必要生活費 - 遺族が得られる収入

計算例（30代・既婚・子供1人の場合）

遺族の必要生活費：

• 生活費（月25万円 × 25年）：7,500万円
• 子供の教育費：1,000万円
• 住宅費（賃貸の場合）：1,500万円
• 合計：10,000万円

遺族が得られる収入：

• 遺族年金（厚生年金加入者）：月10〜15万円 × 25年 = 3,000〜4,500万円
• 配偶者の収入：月20万円 × 25年 = 6,000万円
• 合計：9,000〜10,500万円

必要保障額：10,000万円 - 9,750万円（平均） = 約250万円

この計算例では、意外と少ない保障額で十分なことがわかります。

生命保険の種類

定期保険

一定期間（10〜30年）のみ保障する保険。掛け捨てのため保険料が安い。子供が独立するまでの期間に適している。

終身保険

一生涯保障が続く保険。貯蓄性があるが保険料が高い。

収入保障保険

死亡時に毎月一定額を受け取れる保険。定期保険より保険料が安いことが多い。

生命保険の選び方ポイント

1. 必要保障額を計算してから選ぶ

感覚で選ぶのではなく、計算に基づいた保障額を設定しましょう。

2. 定期保険から検討する

まずは掛け捨ての定期保険を検討しましょう。貯蓄性を求めるなら、NISAやiDeCoの方が効率的な場合があります。

3. 複数社を比較する

保険料は会社によって大きく異なります。保険比較サイトや保険相談サービスを活用しましょう。

4. ライフステージに合わせて見直す

子供の独立・住宅ローン完済など、ライフステージが変わるたびに見直しましょう。

見直しのタイミング

• 結婚・離婚
• 子供の誕生・独立
• 住宅購入・ローン完済
• 転職・退職
• 収入の大幅な変化

まとめ

生命保険は「万が一の時に遺族が困らない金額」を保障するものです。必要保障額を計算した上で、最小限の保険料で必要な保障を確保することが重要です。

保険相談サービスを活用して、自分に合った保険を選びましょう。