ローンの返済が苦しい時の対処法5選｜借り換えと債務整理の違い

ローンの返済が苦しくなったとき、適切な対処法を知っておくことが重要です。本記事では、ローンの返済が苦しい時の対処法5選を紹介し、借り換えと債務整理の違いについても詳しく解説します。早めに対策を講じることで、状況を改善できる可能性があります。

ローンの返済が苦しくなる原因

ローンの返済が苦しくなる原因は、収入の減少、支出の増加、複数のローンを抱えているなど、さまざまです。特に、複数の消費者金融から借り入れをしている場合、毎月の返済額が大きくなり、生活が圧迫されることがあります。

対処法1: 返済計画を見直す

まずは、現在の返済計画を見直しましょう。毎月の収入と支出を把握し、どれだけの金額を返済に充てられるかを確認します。無駄な支出を削減し、返済に回せる金額を増やすことで、状況を改善できる可能性があります。

対処法2: ローン会社に相談する

返済が苦しい場合は、ローン会社に相談することも一つの方法です。多くのローン会社は、返済が困難な顧客に対して、返済期間の延長や毎月の返済額の減額などの相談に応じてくれます。早めに相談することで、延滞を避けることができます。

対処法3: 借り換えを検討する

借り換えとは、現在のローンを別のローンに切り替えることです。金利が低いローンに借り換えることで、毎月の返済額や総返済額を減らすことができます。特に、複数のローンを一本化する「おまとめローン」は、返済管理が楽になり、金利負担も軽減されます。

借り換えのメリット

借り換えのメリットは、金利が下がることで利息負担が減り、毎月の返済額を抑えられる点です。また、複数のローンを一本化することで、返済日が統一され、管理が楽になります。

借り換えのデメリット

借り換えには、新たに審査を受ける必要があり、審査に通らない可能性もあります。また、借り換え時に手数料がかかる場合があるため、事前に確認が必要です。

対処法4: 債務整理を検討する

債務整理とは、法的な手続きを通じて借金を減額または免除してもらう方法です。債務整理には、「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。

任意整理

任意整理は、債権者と交渉して、利息をカットしたり、返済期間を延長したりする方法です。裁判所を通さずに行えるため、比較的手続きが簡単です。ただし、信用情報に記録が残り、5年程度は新たな借り入れが難しくなります。

個人再生

個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額してもらう方法です。住宅ローンを除く借金を最大で5分の1まで減額できることがあります。ただし、手続きが複雑で、費用もかかります。

自己破産

自己破産は、裁判所を通じて全ての借金を免除してもらう方法です。借金がゼロになる一方で、一定の財産を手放す必要があり、信用情報に10年程度記録が残ります。

対処法5: 公的支援制度を利用する

生活が困窮している場合は、公的支援制度を利用することも検討しましょう。生活福祉資金貸付制度や生活保護など、さまざまな支援制度があります。市区町村の福祉窓口に相談することで、適切な支援を受けられる可能性があります。

借り換えと債務整理の違い

借り換えは、現在のローンを別のローンに切り替えることで、金利負担を軽減する方法です。一方、債務整理は、法的な手続きを通じて借金を減額または免除してもらう方法です。借り換えは信用情報に影響しませんが、債務整理は信用情報に記録が残り、一定期間新たな借り入れが難しくなります。

まとめ

ローンの返済が苦しい時は、早めに対策を講じることが重要です。返済計画を見直し、ローン会社に相談することで、状況を改善できる可能性があります。借り換えや債務整理も選択肢の一つですが、それぞれにメリットとデメリットがあるため、慎重に検討しましょう。一人で悩まず、専門家に相談することも大切です。